Een lopende rekening heeft geen wettelijk maximum, wat betekent dat u er zoveel geld op kunt storten als u wilt. Deze flexibiliteit is aantrekkelijk voor mensen die graag een groot bedrag onmiddellijk beschikbaar hebben. In tegenstelling tot spaarrekeningen zoals de Livret A of de LDDS, die wel een maximum hebben maar wel rente opleveren, levert een lopende rekening geen rendement op. Deze rekening is in de eerste plaats bedoeld voor dagelijkse transacties en niet voor het langdurig aanhouden van geld.
Door te veel geld op een lopende rekening te laten staan, loopt u het risico dat uw kapitaal geleidelijk aan waarde verliest door inflatie. Elk jaar tast de prijsstijging de koopkracht van uw slapende liquide middelen aan. Bij een inflatie van 3% is 10.000 euro op een lopende rekening een jaar later in werkelijkheid nog maar 9.700 euro waard. Bovendien beschermt het Garantiefonds voor deposito’s en afwikkeling (FGDR) bij een bankfaillissement slechts 100.000 euro per klant en per instelling. Alles wat boven dit bedrag uitkomt, kan dus verloren gaan als de bank failliet gaat. Om deze risico’s te beperken, is het beter om niet te veel geld op een lopende rekening te houden en de voorkeur te geven aan veilige en rendabele beleggingen.
Welk bedrag moet u voor meer zekerheid aanhouden?
Om de nadelen van een te hoog saldo op een lopende rekening te vermijden, is het essentieel om op deze rekening alleen het equivalent van uw lopende uitgaven en eventuele onvoorziene uitgaven aan te houden. Meer geld bewaren dan nodig is, leidt namelijk tot waardeverlies door inflatie en levert geen rendement op. De algemene regel is om een reserve aan te houden die gelijk is aan drie tot zes maanden aan lopende uitgaven. Met dit bedrag kunt u eventuele noodsituaties (reparaties, medische kosten, onverwachte rekeningen) opvangen zonder geld vast te zetten dat elders zou kunnen worden belegd.
Het exacte bedrag dat u moet aanhouden, hangt af van uw persoonlijke situatie. Een alleenstaande met maandelijkse uitgaven van 1.500 euro zou bijvoorbeeld idealiter tussen 4.500 en 9.000 euro op zijn rekening moeten hebben staan. Een koppel met een kind dat ongeveer 2.500 euro per maand uitgeeft, zou eerder moeten streven naar een bedrag tussen 7.500 en 15.000 euro. Tot slot geldt voor een groot gezin met maandelijkse uitgaven van 4.000 euro een aanbevolen bedrag tussen 12.000 en 24.000 euro.
Waar moet u het overschot plaatsen?
Als uw banksaldo deze aanbevelingen overschrijdt, is het verstandig om het overschot op interessantere beleggingen te zetten. Gereglementeerde spaarrekeningen, zoals de Livret A, de LDDS of de LEP (voor huishoudens die daarvoor in aanmerking komen), bieden een veilige oplossing en een bescheiden maar gegarandeerde rente.
Voor wie zijn spaargeld nog verder wil optimaliseren, zijn er andere mogelijkheden. Een levensverzekering is een flexibele oplossing waarmee u uw geld op middellange en lange termijn kunt laten renderen, met een gunstig fiscaal kader na enkele jaren. Meer dynamische profielen kunnen een aandelenplan (PEA) overwegen of via een effectenrekening op de beurs beleggen om hogere rendementen na te streven, in ruil voor een hoger risico.
